Hipoteca siendo fijo discontinuo o con contrato temporal: qué mira el banco y cómo demostrar tus ingresos

Trabajas de marzo a octubre en un hotel de Chiclana, en un chiringuito de Conil o en la vendimia de Jerez, y cada temporada la empresa te vuelve a llamar. Tu contrato dice «indefinido». Aun así, te frena la pregunta que imaginas en el banco: «¿y en invierno, qué?». Esa pregunta tiene respuesta, y se prepara con papeles.

¿Me pueden dar una hipoteca si soy fijo discontinuo?

Sí: el fijo discontinuo es un contrato por tiempo indefinido y ninguna norma impide que un banco lo acepte para una hipoteca. El Estatuto de los Trabajadores lo reserva a los trabajos de temporada o intermitentes, y exige firmarlo por escrito con la duración del periodo de actividad (art. 16).

Lo que la ley pide al banco es otra cosa: evaluar en profundidad tu solvencia, con tu situación de empleo, tus ingresos presentes y los previsibles durante la vida del préstamo (Ley 5/2019, art. 11). Un fijo discontinuo con varias temporadas cumplidas encaja en esa evaluación. El banco no se fija en la etiqueta del contrato, sino en la regularidad de tu dinero.

Tu antigüedad también juega a favor. Se calcula con toda la duración de la relación laboral, no solo con los meses trabajados (Estatuto de los Trabajadores, art. 16.6). Cinco temporadas seguidas en la misma empresa son cinco años de antigüedad.

¿Cómo calcula el banco tus ingresos si no trabajas todo el año?

El cálculo justo se hace con el año completo: todo lo que ingresas en doce meses, dividido entre doce. Si alguien mira solo tu nómina de agosto, te sobrestima; si mira la de enero, te hunde. Por eso te interesa presentar tú mismo la cifra anual, con los papeles que la prueban.

Los meses sin actividad no son un agujero. La inactividad de un fijo discontinuo es situación legal de desempleo (Ley General de la Seguridad Social, art. 267.1.d), así que la prestación que cobras es un ingreso declarado. Cada banco decide si la suma a tu nómina: pregúntalo por escrito antes de pagar la tasación.

La regla que más usan los bancos españoles es doble: una cuota que no pase del 35 % de tus ingresos netos y un préstamo que no supere el 80 % del precio (Banco de España, Informe de Estabilidad Financiera, primavera de 2026). No es un límite legal, y cada entidad fija el suyo.

Entre las dos filas hay unos 26.000 € de préstamo. Eso es lo que está en juego cuando presentas, o no, los justificantes de tus meses de invierno.

¿Qué papeles demuestran tus ingresos de temporada?

Cinco documentos cuentan tu año completo, y casi todos se consiguen gratis en unos minutos.

1. Informe de vida laboral. Lo descargas en Importass, el portal de la Tesorería de la Seguridad Social, con tu DNI o NIE, tu fecha de nacimiento y tu móvil. Cada alta y cada baja aparece: tus temporadas quedan a la vista.
2. Contrato fijo discontinuo firmado. Debe recoger la duración del periodo de actividad y la jornada (Estatuto de los Trabajadores, art. 16.2).
3. Nóminas de los últimos 12 meses. Si cobraste prestación, añade los justificantes de esos meses.
4. Última declaración de la renta. Reúne en un solo documento oficial lo que ingresaste en el año.
5. Certificado de la empresa con tus llamamientos. El llamamiento se hace por escrito o por un medio que deje constancia (art. 16.3): la empresa tiene esas fechas y puede certificarlas.

Montar este expediente y presentarlo a los bancos es justo lo que hago en la hipoteca para residentes.

¿Y si tengo un contrato temporal o estoy en periodo de prueba?

Con un contrato temporal es más difícil, porque el banco valora ingresos previsibles durante toda la vida del préstamo (Ley 5/2019, art. 11) y tu contrato tiene fecha de fin. Desde la reforma laboral de 2021, el contrato de trabajo se presume indefinido, y el temporal solo cabe por circunstancias de la producción o por sustitución (Estatuto de los Trabajadores, art. 15.1). Si encadenas contratos en el mismo sector, tu vida laboral lo mostrará: es un argumento de estabilidad.

El periodo de prueba es otro freno. Dura como máximo seis meses para técnicos titulados y dos meses para el resto, o tres en empresas de menos de 25 trabajadores, salvo que el convenio fije otra cosa (Estatuto de los Trabajadores, art. 14). Yo no firmaría unas arras con fecha cerrada mientras sigues en periodo de prueba: si el banco decide esperar, el plazo de las arras sigue corriendo. Lo explico en qué pasa con tus arras si el banco no te da la hipoteca.

¿Cuándo conviene pedir la hipoteca si trabajas por temporadas?

El mejor momento es en plena temporada, con al menos un año completo documentado. Yo la pediría con el llamamiento en curso y las nóminas del último invierno ya en la mano: así el banco ve el ciclo entero y no una foto de tu peor mes.

Lo que no funciona es pedir un préstamo personal o financiar el coche justo antes. Cada cuota nueva se suma a la de la hipoteca en el cálculo del 35 %, y el banco verá esas deudas. Las cifras están en por qué deniegan una hipoteca y qué hacer.

Para el ahorro que necesitas además de la cuota, revisa cuánto dinero hace falta para comprar una casa de 200.000 €. Si compras en la provincia, los impuestos y las ayudas andaluzas están en la guía para comprar casa con hipoteca en Cádiz.

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