Taux immobilier en Espagne en 2026 : fixe, variable ou mixte, et à quels taux prêtent les banques

Vous avez l'habitude du crédit français : taux fixe, mensualité connue pour vingt ans. En Espagne, on vous propose du fixe, du variable indexé sur l'Euribor et du mixte, et les simulateurs affichent des taux « à partir de ». Voici les chiffres officiels de 2026 et la façon de choisir, en euros par mois.

• 3,01 % taux moyen en Espagne (juillet 2026)
• 3,30 % taux moyen en France (juillet 2026)
• 2,954 % Euribor à un an (août 2026)
• 62,3 % des prêts espagnols à taux fixe (juillet 2026)

Quel est le taux moyen d'un prêt immobilier en Espagne en 2026 ?

Le taux moyen des nouveaux prêts au logement était de 3,01 % en juillet 2026, selon l'INE, l'institut national de la statistique espagnol : 3,03 % pour les prêts à taux fixe et 2,97 % pour les variables. Les chiffres ont été publiés le 28 septembre 2026.

Le même relevé compte 43 372 prêts au logement signés en juillet, 3,5 % de moins qu'un an plus tôt, pour un montant moyen de 180 785 € et une durée moyenne de 26 ans. Le fixe domine nettement : 62,3 % des prêts, contre 37,7 % en variable.

Ces moyennes décrivent les prêts signés, pas l'offre qu'on vous fera. Votre taux dépendra de votre profil, de votre apport, de la durée et des produits associés au prêt.

Les taux sont-ils plus bas en Espagne qu'en France ?

En juillet 2026, oui, d'environ 0,3 point : 3,01 % en Espagne selon l'INE, contre 3,30 % en France selon la Banque de France, pour les nouveaux crédits à l'habitat hors renégociations. Les deux statistiques ne se calculent pas de la même façon : comparez des ordres de grandeur, pas des centièmes.

Sur 200 000 € empruntés pendant 25 ans, la mensualité est de 951,55 € à 3,03 % et de 979,92 € à 3,30 %. L'écart, 28,37 € par mois, représente environ 8 500 € sur toute la durée. Pour savoir s'il vaut mieux emprunter dans votre pays ou sur place, les deux droits sont comparés dans emprunter en France, en Belgique ou en Espagne.

Fixe, variable ou mixte : comment ça marche en Espagne ?

Un prêt fixe garde le même taux jusqu'au bout. Un variable suit l'Euribor, plus une marge appelée différentiel, recalculée à chaque révision prévue au contrat. Un mixte commence par une période à taux fixe, puis devient variable.

Le risque du variable se chiffre. Prenons 200 000 € sur 25 ans, avec un différentiel de 0,75 point, une hypothèse d'exemple : avec l'Euribor d'août 2026, le taux ressort à 3,704 % et la mensualité à 1 023,26 €. Si l'Euribor monte d'un point, elle passe à 1 134,95 €, soit 111,69 € de plus par mois. Le fixe au taux moyen de juillet reste à 951,55 €.

Si votre budget ne supporte pas 110 € de plus par mois, je ne prendrais pas de variable pur en 2026, après deux hausses de la BCE dans l'année. Ce qui ne marche pas : choisir le variable parce que le premier taux affiché est plus bas. La première année ne dit rien des vingt-quatre suivantes.

Peut-on changer de formule en cours de prêt ?

Oui : vous pouvez renégocier avec votre banque (novation) ou faire reprendre le prêt par une autre banque (subrogation), et la loi plafonne les frais quand vous passez d'un variable à un fixe. Pendant les trois premières années du prêt, la compensation ne peut pas dépasser 0,05 % du capital remboursé ; ensuite, la banque ne peut plus rien facturer à ce titre (loi 5/2019, art. 23.6).

La même règle vaut pour un mixte dont la première période fixe dure au moins trois ans. Et si la novation ne s'accompagne d'aucun remboursement de capital, aucune commission de ce type ne peut être perçue.

Qu'est-ce qui fait baisser votre taux ?

Votre apport, vos revenus et les produits que vous acceptez de prendre dans la banque font baisser le taux. Ces produits, domiciliation des revenus ou assurances, s'appellent des bonifications, et ils ont un coût.

La loi oblige la banque à vous présenter l'offre avec et sans ces produits, avec l'effet de chacun sur le coût total (loi 5/2019, art. 17.7). Comme en France, vous pouvez présenter une assurance équivalente d'un autre assureur, et la banque doit l'accepter sans vous facturer son analyse (art. 17.3). Mais si la baisse de taux dépendait de son assurance, vous la perdez.

Si vous vivez déjà en Espagne, vous empruntez comme un résident : voyez le prêt immobilier du résident étranger. Pour un non-résident, l'autre variable décisive est l'apport, expliqué dans le prêt immobilier en Espagne pour non-résident. Si vous achetez sur plan, le taux se fixera à la livraison : voyez comment sécuriser le prêt jusqu'à la remise des clés. Et pour comparer des offres réelles, c'est ce que je fais dans le prêt pour non-résident.

Questions fréquentes